識別付款欺詐

對於所有網上收付款功能的用戶而言，付款欺詐的威脅不容忽視。網絡罪犯的手法越趨高明，我們必須了解其運作原理和防範方法。

了解付款欺詐

不幸地，網上交易的便利特點難逃欺詐者的威脅。對於透過互聯網上傳輸的大量資金，這些不法之徒正虎視眈眈。2020 年，在 2019 冠狀病毒病的限制下，網上巿場的銷售額急增，全球因付款欺詐而造成的損失超過了 10 億美元 ，是 2011 年的三倍。¹數碼技術市場研究專家 Juniper Research 於 2021 年的一項研究顯示，隨著付款欺詐越趨猖獗，預計到 2025 年，商家將會損失 10 億美元。²現今網絡安全變得前所未有地重要，不過，即使你並非 IT 專家，仍可了解潛在網上付款欺詐的警號和防範方法。

欺詐者採用的手法。

儘管電子商務欺詐的機制相當複雜，然而，付款欺詐背後的原理並不難理解。欺詐者主要採用兩種手法：

帳戶盜用是指黑客掌握帳戶持有人的登入資料，並接管銀行、信貸和電子商務帳戶，以從中盜取資金。³ 這些登入資料大多從暗網上購買。⁴欺詐者亦可透過網絡釣魚取得私人帳戶的資料，以傳送看似無害的官方電郵，邀請你透露個人或機密資料，然後用於非法目的。⁵另一種方式是植入惡意軟件，以干擾或損壞你的電腦，並讓黑客順利存取你的私人檔案。

欺詐者盜用帳戶後，會保留帳戶持有人的姓名和其他詳細資料，同時更改送貨地址，以接收盜取得來的商品。真正的帳戶持有人很可能會蒙在鼓裡，直至帳戶結單上顯示贓物費用、或者當他們發現銀行帳戶遭人盜用時，欺詐者才會東窗事發。⁶

身份盜竊是指犯罪分子屢次（通常是從暗網）取得真實個人的身份（例如社會安全號碼/身份證號碼），他們會以此為基礎並捏造其他細節，以偽造假身份證。其中，社會安全號碼或國民身份證號碼可能屬於已故人士或年幼的孩子，後者可能要到成年後、需要該號碼時，才發現自己的身份遭人盜竊。欺詐者會以同一個號碼加入地址和其他虛假個人資料，以建立新的「合成身份」，然後，他們將會嘗試利用其建立的新身份來開設信貸帳戶。欺詐者可能會建立多個信貸帳戶，再將這些帳戶完全透支，最終消失得無影無蹤。⁷

付款卡欺詐事件的共通點是難以追蹤。有兩種非常常見的欺詐行為，其名稱聽起來無傷大雅，事實上，這卻淡化了它們背後的嚴重犯罪行為：

白手欺詐這個名稱相當委婉，是指利用真實付款卡進行的交易，該付款卡通常未被列入已知欺詐帳戶的拒收名單。欺詐者採取的其中一種手法，就是竊取信用卡資料，包括持卡人的用戶名和密碼 — 首先，他們會說服不知情的帳戶持有人透過虛假網站購物，以從中竊取資料，再利用被盜帳戶自行購物。另一種手法則是攔截真實交易，並再次竊取帳戶持有人的詳細資訊。⁸

友善欺詐絕不友善，是一類常見的白手欺詐，其中顧客 —亦即真正的持卡人 — 會就不滿意的訂單提出索償。這之所以稱為友善欺詐，原因在於索償往往看似真誠提出。在許多情況下，顧客的確會提供正當理由，使得欺詐行為難以被發現。在這種欺詐中，顧客訂購並收到了物品，但找到藉口提出索償。常見理由包括：

• 物品未能送達
• 物品與網上說明不符，因此不再需要該物品
• 物品已退回，但商戶尚未退款
• 顧客已取消訂單，但訂單仍已寄出
• 顧客不記得這次購物，因此付款卡肯定已遭人盜用⁹

在網上欺詐中，誰需承擔損失？

「有卡」和「無卡」交易有很大分別：前者是指持卡人透過實體卡機付款，例如在商店或餐廳；後者則指顧客網購時輸入詳細卡資料。在特定情況下，銀行可能會承擔有卡交易的費用，而商家則須為無卡的遙距網購訂單支付費用。¹⁰

減低風險，避免墮入欺詐者的陷阱

付款欺詐日益猖獗，保持警惕變得前所未有地重要。其中一種確保付款安全的方式，是購買防範欺詐工具，此類程式專門助你避免接受欺詐性購買。你可根據個人業務需求，選擇各種解決方案。其中，AVS 地址核實系統是此類工具的主要元素，此類系統可檢查持卡人的地址是否與帳單地址相符，以及顧客是否真正的持卡人。機器學習是防範欺詐工具的另一項重要功能，它可分析送貨地址、消費者平均購買量、過往撤銷付款、購買行為，以及每個消費者通常購買的產品類型、他們的所在位置等因素，建立出每名顧客「正常購買行為」的模式，並可快速偵測並重點顯示偏差狀況，以供進一步審查.¹¹

此外，你可與內部團隊和行業合作夥伴合作，以協助經營業務。不妨設立聯絡渠道或論壇，讓顧客參與其中，舉報可疑行為。當然，你應提醒員工要時刻保持警惕，提防黑客透過可疑電郵入侵你的系統。¹²