Avec la popularité croissante des achats en ligne, il est plus important que jamais de veiller à ce que les transactions soient effectuées en toute sécurité. L'authentification 3D Secure est une option supplémentaire d'authentification du titulaire de la carte pour les transactions en ligne, qui joue un rôle important dans leur sécurisation contre la fraude par carte de crédit.
Depuis 2021, la réglementation européenne DSP2 (Directive sur les Services de Paiement) a généralisé l’authentification forte, rendant 3D Secure encore plus central dans l’écosystème des paiements français. Cette évolution vise à mieux protéger les consommateurs tout en maintenant une expérience d’achat fluide. L’application de la DSP2 remonte à son entrée en vigueur le 13 janvier 2018.1
Cet article explique le fonctionnement de 3D Secure et les raisons pour lesquelles ce protocole peut constituer un élément important pour des paiements en ligne sécurisés.
3D Secure est un protocole de sécurité pour les transactions par carte de crédit en ligne. Son objectif est d'empêcher l'utilisation non autorisée des cartes bancaires. Il existe plusieurs versions de 3D Secure2, telles que 3D Secure 1.0 et 2.0. 3D Secure 2.0 qui est une évolution du processus de sécurité contribuant ainsi à un paiement en ligne sécurisé. Il présente de nombreux avantages tels que la facilité d'utilisation pour les utilisateurs de smartphones et la possibilité pour les détenteurs de cartes de s'authentifier sans avoir besoin d'un code d'accès unique.
Le terme "3D Secure" fait référence aux trois "domaines" impliqués dans le processus de vérification :
Voici une description étape par étape du fonctionnement du processus d'authentification :
Le client saisit ses informations de carte bancaire sur le site du commerçant pour finaliser son achat. Le commerçant demande alors l’authentification.
À ce stade, le site web redirige le client vers la page 3D Secure de la banque émettrice. Il est important pour les utilisateurs d'avoir une connexion sécurisée et une interface conviviale afin de rendre la transaction la plus facile possible.
Diverses méthodes d'authentification sont utilisées, telles qu'un mot de passe à usage unique ou des données biométriques. L'authentification s'effectue généralement par SMS, application mobile bancaire ou données biométriques.
Après un processus d'authentification réussi, le client reçoit un message confirmant la transaction effectuée.
La transformation du paysage réglementaire européen a profondément modifié les exigences en matière d'authentification des paiements. Cette évolution s'accompagne de nouvelles méthodes plus sophistiquées pour sécuriser les transactions.
Depuis janvier 2021, la directive européenne DSP2 (Directive sur les Services de Paiement) a profondément transformé le paysage des paiements sécurisés en France. Cette réglementation impose désormais l'authentification forte pour la plupart des transactions en ligne, rendant 3D Secure encore plus central dans l'écosystème bancaire français.
L'authentification forte repose sur au moins deux éléments parmi : quelque chose que vous connaissez (mot de passe), quelque chose que vous possédez (téléphone) et quelque chose que vous êtes (biométrie). Cette évolution vise à réduire significativement la fraude en ligne, qui représente selon la Banque de France un enjeu majeur de sécurité pour les consommateurs français.
Les établissements bancaires français ont développé plusieurs alternatives modernes pour respecter cette réglementation :
3D Secure a été adopté en France et plusieurs autres pays européens, à partir de 2008, avec le soutien de grandes sociétés de paiements. Ce protocole s'est généralisé avec l'adoption massive des paiements en ligne et de l’utilisation de sa carte bancaire à l’étranger.2
L'authentification 3D Secure présente de nombreux avantages, pour n'en citer que quelques-uns :
3D Secure réduit le risque de transactions frauduleuses, en vérifiant que l’utilisateur dispose d’au moins deux éléments-clés : un élément de connaissance comme un mot de passe ou un code, un élément de possession comme un téléphone, ou une carte, et/ou un élément biométrique, comme une empreinte digitale.
3D Secure augmente la confiance des consommateurs dans les transactions en ligne en déplaçant la responsabilité du consommateur vers la banque en cas de fraude. Cela signifie que les individus ne perdront pas d'argent, même dans les pires scénarios.
Pour les entreprises opérant en Europe, l'utilisation de 3D Secure peut aider à se conformer aux exigences de la directive sur les services de paiement (DSP2), qui exige une authentification forte du client pour certaines transactions.
3D Secure étant un standard international reconnu par Visa et Mastercard, il facilite les achats transfrontaliers en offrant un niveau de sécurité harmonisé. Les consommateurs français peuvent ainsi effectuer des achats sur des sites étrangers avec la même protection.
Le protocole 3D Secure continue d'évoluer pour répondre aux exigences croissantes de sécurité et d'expérience utilisateur. Les innovations technologiques ouvrent la voie à des solutions plus fluides et intelligentes.
La version 2.0 de 3D Secure, déjà largement déployée, améliore considérablement l'expérience utilisateur. Elle permet une authentification plus fluide, souvent invisible, en utilisant l'analyse des risques en temps réel pour déterminer si une authentification supplémentaire est nécessaire.
L'intégration de l'IA dans les systèmes 3D Secure permet une évaluation plus précise des risques, réduisant le nombre de transactions nécessitant une authentification manuelle tout en maintenant un niveau de sécurité élevé.
Les prochaines évolutions technologiques promettent d'améliorer encore l'expérience utilisateur. La biométrie avancée par exemple, incluant la reconnaissance vocale et l'analyse des habitudes de frappe, pourrait également simplifier la sécurisation des paiements sans compromettre la protection.
Alors que cette technologie continue d'évoluer, certains défis et limites de l'authentification 3D Secure demeurent, à savoir :
Les préoccupations relatives à l'expérience de l'utilisateur comprennent des étapes supplémentaires dans le processus de paiement. La mise en œuvre de 3D Secure 2.0 a toutefois atténué certains de ces problèmes, notamment en supprimant la nécessité d'ajouter un code à usage unique.
Il arrive que des transactions légitimes soient refusées par un commerçant ou la banque émettrice de la carte. Plusieurs mesures ont été prises par les banques émettrices pour atténuer les faux refus, notamment en permettant au client de vérifier un achat par l'application mobile ou par le site web de la banque émettrice de la carte.
Face aux complexités parfois rencontrées avec 3D Secure, PayPal propose une approche différente de la sécurisation des paiements. Une fois connecté à son compte PayPal, l'utilisateur peut effectuer ses achats sans passer systématiquement par les étapes de validation SMS ou d'authentification bancaire supplémentaires.
Cette solution offre plusieurs avantages pratiques : absence de redirections multiples entre sites, pas de codes temporaires à saisir, et transactions généralement plus rapides. PayPal maintient un niveau de sécurité équivalent grâce à ses propres systèmes de protection contre les escroqueries. Pour les consommateurs qui rencontrent régulièrement des difficultés avec les SMS 3D Secure ou les applications bancaires, cette alternative peut considérablement simplifier l'expérience d'achat en ligne et assurer un paiement en ligne sécurisé.
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Les utilisateurs français se posent régulièrement des questions pratiques sur l'utilisation de 3D Secure au quotidien. Voici les réponses aux interrogations les plus courantes pour vous aider à mieux comprendre et utiliser ce système.